Anbieter vergleichen
Vor einer Entscheidung lohnt sich der Vergleich der verschiedenen Anbieter. Nicht jeder davon ist direkt eine Bank. Bei einigen handelt es sich nur um Vermittler, die natürlich an dem Vertrag auch verdienen wollen. Seriöse Anbieter machen weder Hausbesuche noch verlangen sie die Zahlung eines Provisionsvorschusses. Jedes Angebot sollte deswegen immer genau auf versteckte Kosten geprüft werden. Ansonsten zählen für den Kreditsuchenden natürlich die Höhe der monatlichen Belastung und der tatsächliche Zins, den er zu zahlen hat. Die Angebote mit den konkurrenzlos niedrigen Zinsen sind häufig an bestimmte Konditionen geknüpft, die ein Durchschnittsverdiener nur in den seltensten Fällen erfüllen kann. Interessant ist auch die Möglichkeit von Sondertilgungen, wenn nur kurzfristig eine bestimmte Summe zwischenfinanziert werden soll.

Die problemlose Abwicklung
Auch ein Kredit, der online abgeschlossen wird, kann nicht völlig ohne Dokumente auskommen. Das dient der Sicherheit aller Beteiligten. Um die Abwicklung also zu beschleunigen, ist es hilfreich, alle nötigen Unterlagen bereits griffbereit zu halten. Für die meisten Kredite wird nur dann bereits online eine vorläufige Zusage erteilt, wenn Arbeitseinkommen angegeben wird. Wer die letzten drei Gehaltsabrechnungen als Kopie heraussucht, spart später sicher Zeit. Kommt der schriftliche Vertrag, muss er unterzeichnet und zusammen mit den Gehaltsnachweisen wieder an den Kreditgeber zurückgeschickt werden. Dies geschieht in der Regel zusammen mit einem Postident-Verfahren. Dabei bestätigt die Deutsche Post in einer ihrer Geschäftsstellen nach Vorlage des Personalausweises die nötigen Daten zur Person und zur Anschrift. Den Antragsteller kostet es nichts und der Kreditgeber hat Sicherheit. Gewöhnlich erfolgt dann innerhalb weniger Tage die Auszahlung der Kreditsumme auf das angegebene Konto.

Große Banken fordern jedoch meist eine lupenreine Schufa, bevor sie eine Kreditzusage vergeben. Auch bei eigentlich vorhandener Bonität können Schufaeinträge hier oft hinderlich sein. Denn die meisten Einträge, die zum Beispiel schon beim Ratenkauf im Versandhandel entstehen können, werden erst nach einigen Jahren gelöscht. Vor allem im Internet werden deshalb viele schufafreie Privatkredite angeboten. Diese Angebote können eine gute Alternative zur Hausbank sein. Die Abwicklung ist meist unkompliziert und die Kosten hierfür auch nicht sehr viel höher.

Grundsätzlich sollte man sich aber darüber im Klaren sein, dass Kredite in Deutschland nur vergeben werden, wenn man in einem festen Arbeitsverhältnis ist. Eine gute Bank prüft die Bonität des Kreditnehmers immer gründlich. Vorsicht geboten, ist bei Kreditanbietern, die eine Vorrauskasse in Form einer Vermittlungsgebühr fordern. Ein seriöser Kreditvermittler wird diese Gebühr mit der Kreditsumme verrechnen und auch erst dann verlangen wenn ein Vertrag zustande gekommen ist. Auch bei Vermittlungen durch ausländische Banken sollte man skeptisch sein. Das Angebot vieler in Deutschland ansässiger Banken ist vielfältig genug. Bei rechtlichen Schwierigkeiten ist es darüber hinaus einfacher mit einem Untenehmen zu tun zu haben, dessen Gerichtsstand sich in Deutschland befindet.

Auch beim Online Kredit ohne Schufa wird nicht auf eine Bonitätsprüfung vonseiten der Bank verzichtet. Die Banken nutzen zur Prüfung der Bonität eigene Kreditsicherungs-Instrumente. Eine ausgiebige Prüfung des Einkommens, des Arbeitsverhältnisses, der Ausgabensituation wird auch hier vorgenommen. Wer einen Online Kredit ohne Schufa beantragen will, sollte im Voraus unbedingt einen Vergleich vornehmen. Besonders bei den Kreditangeboten ohne Schufa ergeben sich in vielen Fällen sehr große Unterschiede. Da die Zinsen sehr stark variieren können, ist der Vergleich unabdingbar. Viele Finanzportale machen heute den Vergleich mit einem Kreditrechner möglich. Der Kreditrechner bietet dem Verbraucher die Möglichkeit einen Vergleich mit individuellen Angaben durchzuführen. Der Kreditvergleich mit einem Kreditrechner ist kostenfrei, schnell einfach und anonym. Durch den wenig zeitintensiven Vergleich kann man von den niedrigsten Zinsen prodfitieren und somit effektiv viel Geld sparen.

Ferner die sogenannte Drei-Wege-Finanzierung (auch Ballonfinanzierung genannt): Im Gegensatz zum Ratenkredit sind die monatlichen Raten bei dieser Finanzierungsart geringer. Allerdings wird hier ein Teil des Betrages bei der letzten Rate fällig. Dabei kann der Kunde am Ende der Laufzeit entscheiden, ob er die Schlussrate komplett bezahlt oder dafür eine Anschlussfinanzierung wünscht. Dabei kann es aber vorkommen, dass die Zinsen für die Anschlussfinanzierung deutlich höher ausfallen. Diese Form der Finanzierung eignet sich sehr gut für Leute die in ein paar Jahren einen Sparvertrag ausgezahlt bekommen und damit die Schlussrate bezahlen können. Am Ende der Laufzeit hat der Kunde meistens drei Möglichkeiten: Die Schlussrate komplett bezahlen, die Schlussrate mit einer Anschlussfinanzierung zu übernehmen oder aber den Wagen an den Händler zurückzugeben. Bei der Rückgabe des Fahrzeugs können allerdings noch Kosten auf den Kunden zukommen, z.B. wenn Schäden aufgekommen sind oder die vereinbarte Kilometerzahl nicht eingehalten wurde. Für welche der Auto Kredite man sich am Ende entscheidet, hängt in erster Linie von der persönlichen Situation ab und sollte im Vorfeld gut überlegt werden.

Bei der Neubeantragung eines Kredites, muss man in der Regel dem Kreditgeber durch Unterschrift erlauben die Einträge der Schufa einzusehen. Sind dort bereits zu viele Einträge oder viele negative Daten gelistet, wird der Kreditgeber die Gewährung eines Kredites wohlmöglich verweigern. Bei einem Kredit ohne Schufa verzichtet der Kreditgeber auf die Einsicht in die Schufaeinträge und gewährt den Kreditbetrag ohne diese Auskünfte. Somit können auch Antragsteller mit negativen Einträgen einen Kredit erhalten. Jeder sollte trotzdem kritisch prüfen, ob er einen weiteren Kredit bedienen kann und sich stattdessen vor Überschuldung schützen. Letztlich sollte man sich durchaus auch fragen, warum es eine Einrichtung wie die Schufa überhaupt gibt – auch seitens des Konsumenten; das Interesse an der Kreditsicherung ist schließlich kein einschneidiges Schwert. Vielmehr kann sich der Kreditbeantragende dabei im Spiegel sehen; wer einschlägige „Schufa-Einträge“ im Sinne bereits bestehender Verbindlichkeiten hat, sollte wirklich gründlich über eine weitere Kreditbeantragung nachdenken. Denn schließlich sollte keiner daran interessiert sein, über die eignen Verhältnisse zu leben.

Ein Ratenkredit kann durch einen Umschuldungskredit umgeschuldet werden, dies ist zum Beispiel sinnvoll, wenn die Kreditzinsen im Allgemeinen gefallen sind oder aber wenn der Kreditnehmer die monatliche finanzielle Belastung verringern möchte. Es gibt verschiedene Umschuldungsvarianten bei Ratenkrediten, anbei ein paar Beispiele: Wird ein Ratenkredit umgeschuldet durch einen zinsgünstigeren Umschuldungskredit, so spart der Kreditnehmer über die Gesamtlaufzeit Geld ein. Benötigt ein Kreditnehmer eine höhere Kreditsumme, so kann das benötigte Geld über einen Umschuldungskredit aufgenommen werden und dabei werden der bereits bestehende oder die bereits bestehenden Kredite abgelöst. Das Kreditinstitut welches den Umschuldungskredit vergeben hat, wird zuerst die bestehenden Verbindlichkeiten ablösen und die restliche Kreditsumme wird dann dem Kreditnehmer auf das Girokonto ausgezahlt.

Umschuldungskredite bieten Filialbanken, Direktbanken sowie Kreditvermittler an. Ein Umschuldungskredit kann vor Ort oder aber auch online beantragt bzw. abgeschlossen werden. Wie bei einem „normalen“ Kredit sollten bei einem Umschuldungskredit verschiedenen Anbieter und deren Konditionen verglichen werden. Fragen zum Thema Umschuldung beantworten auch die Mitarbeiter der örtlichen Verbraucherzentralen.

Bei einem Beamtenkredit reicht den Banken der Beamtenstatus als Sicherheit und zusätzlich wird zur Absicherung eine Kapitallebensversicherung mit eingeschlossen. Die Kapitallebensversicherung wird in der Regel für die Ablösung der restlichen Kreditsumme verwendet und sie dient zur Sicherheit beim vorzeitigen Versterben des Kreditnehmers. Eine vorzeitige Ablösung ist bei einem Beamtenkredit allerdings erst möglich, wenn die Mindestlaufzeit erreicht wurde. Neben einer Kapitallebensversicherung kann auch eine Rentenversicherung zur Absicherung eines Beamtenkredits abgeschlossen werden. Die Höhe sowie die Laufzeit der eingeschlossenen Versicherungen sind in der Regel identisch mit der Kreditsumme sowie der Kreditlaufzeit. Am Ende der Versicherungslaufzeit werden die Überschussbeteiligungen an den Kreditnehmer ausgezahlt. Beamte oder Angestellte im öffentlichen Dienst die einen Beamtenkredit beantragen möchten, dürfen keine negativen Eintragungen in der Schufa haben, denn dies würde zu einer Kreditabsage führen. Hat der Kreditantragsteller bereits bestehende Verbindlichkeiten bei anderen Banken, so müssen diese mit dem Beamtenkredit abgelöst bzw. umfinanziert werden. Ausnahme hierfür sind Hypotheken sowie Baufinanzierungen. Sollte der Kredit frühzeitig abgelöst werden und dies durch die Auflösung der Lebensversicherung, so kann es hierdurch zu einer Besteuerung der Zinserträge aus der Lebensversicherung kommen. Bei einem Beamtenkredit können die Kreditnehmer auch während der Laufzeit Sondertilgungen vornehmen.

Im Internet sowie in verschiedenen Tageszeitungen gibt es zahlreiche Anbieter von Krediten ohne Schufa, doch hier sollte auf jeden Fall auf die Seriosität des Anbieters geachtet werden, denn gerade in diesem Bereich gibt es viele „schwarze Schafe“. Ein Kredit ohne Schufa kann online zum Beispiel über einen Kreditvermittler beantragt werden, die Bearbeitung dauert meistens nur kurze Zeit. Des Weiteren können die Kreditinteressenten auch direkt bei den Banken die einen solchen Kredit anbieten, den Kredit ohne Schufa online beantragen. Bevor allerdings ein Kredit ohne Schufa beantragt wird, sollten die Kreditinteressenten daran denken, dass diese Kredite oft deutlich teuerer sind wie „normale“ Kredite. Die Zinsen sowie die Bearbeitungsgebühren sind bei diesen Krediten oft deutlich höher. Die mögliche Kreditsumme ist hier oft eingeschränkt sowie auch die Laufzeit. Die Gefahr einer Überschuldung ist bei einem Kredit ohne Schufa sehr hoch, dies sollte mit berücksichtig werden.

Die Filialbanken bieten Beratungsgespräche bezüglich Kredite vor Ort an, aber diese Beratungsgespräche sind nicht immer so qualifiziert wie sich die Kunden das wünschen. Es wurden erst kürzlich 14 Banken von Finanztest überprüft, Testpersonen sollten die Beratungsqualität der Banken überprüfen und beurteilen. Nur bei drei Banken wurde die Kreditberatung für gut befunden. Besonders oft wurde kritisiert, dass die Berater eine Schufa-Abfrage durchgeführt haben ohne den Kunden hierüber zu informieren, der Nachteil einer solchen Abfrage ist, dass der Score sich verschlechtert. Es wurde auch bemängelt, dass den Kunden bei Kleinkrediten viel zu teure Kreditabsicherungs-Versicherungen angeboten wurden und auch die gewährten Zinsen waren zum Teil deutlich höher wie beworben. Mit diesen hohen Zinsen sichert sich die Bank bereits ab, für den Fall, dass der Kunde die Raten nicht tilgen kann. Bei einer optimalen Beratung erhält der Kunde ein schriftliches Angebot, dieses Angebot enthält den nominalen und den effektiven Jahreszins, die Ratenhöhe, die Laufzeit, die Gesamtzinslast und der Gesamtkreditbetrag. Dieses Angebot wird ausgehändigt ohne das sich der Schufa-Score hierdurch verändert.

Für die Kunden die einen Kredit über das Internet erhalten möchten, gibt es die Möglichkeit sich vorher unabhängig zu informieren und sie haben auch die Möglichkeit ganz einfach verschiedene Anbieter zu vergleichen. Es gibt im Internet spezielle Plattformen die eine Auflistung verschiedener Kreditinstitute mit den verschiedenen Kreditkonditionen zur Verfügung stellen. In der Regel steht an der ersten Stelle die Bank mit den günstigsten Konditionen, hierdurch erhält der User einen ersten Überblick über die aktuelle Angebotslage im Bereich Kredite. Neben diesem Vergleich von verschiedenen Kreditanbietern, stellen diese Plattformen auch zahlreiche Informationen rund um das Thema Kredit zur Verfügung. Die Seitenbesucher haben somit die Möglichkeit sich selber zu informieren und diese Informationen sind unabhängig von bestimmten Kreditanbietern.