Ferner die sogenannte Drei-Wege-Finanzierung (auch Ballonfinanzierung genannt): Im Gegensatz zum Ratenkredit sind die monatlichen Raten bei dieser Finanzierungsart geringer. Allerdings wird hier ein Teil des Betrages bei der letzten Rate fällig. Dabei kann der Kunde am Ende der Laufzeit entscheiden, ob er die Schlussrate komplett bezahlt oder dafür eine Anschlussfinanzierung wünscht. Dabei kann es aber vorkommen, dass die Zinsen für die Anschlussfinanzierung deutlich höher ausfallen. Diese Form der Finanzierung eignet sich sehr gut für Leute die in ein paar Jahren einen Sparvertrag ausgezahlt bekommen und damit die Schlussrate bezahlen können. Am Ende der Laufzeit hat der Kunde meistens drei Möglichkeiten: Die Schlussrate komplett bezahlen, die Schlussrate mit einer Anschlussfinanzierung zu übernehmen oder aber den Wagen an den Händler zurückzugeben. Bei der Rückgabe des Fahrzeugs können allerdings noch Kosten auf den Kunden zukommen, z.B. wenn Schäden aufgekommen sind oder die vereinbarte Kilometerzahl nicht eingehalten wurde. Für welche der Auto Kredite man sich am Ende entscheidet, hängt in erster Linie von der persönlichen Situation ab und sollte im Vorfeld gut überlegt werden.

Bei der Neubeantragung eines Kredites, muss man in der Regel dem Kreditgeber durch Unterschrift erlauben die Einträge der Schufa einzusehen. Sind dort bereits zu viele Einträge oder viele negative Daten gelistet, wird der Kreditgeber die Gewährung eines Kredites wohlmöglich verweigern. Bei einem Kredit ohne Schufa verzichtet der Kreditgeber auf die Einsicht in die Schufaeinträge und gewährt den Kreditbetrag ohne diese Auskünfte. Somit können auch Antragsteller mit negativen Einträgen einen Kredit erhalten. Jeder sollte trotzdem kritisch prüfen, ob er einen weiteren Kredit bedienen kann und sich stattdessen vor Überschuldung schützen. Letztlich sollte man sich durchaus auch fragen, warum es eine Einrichtung wie die Schufa überhaupt gibt – auch seitens des Konsumenten; das Interesse an der Kreditsicherung ist schließlich kein einschneidiges Schwert. Vielmehr kann sich der Kreditbeantragende dabei im Spiegel sehen; wer einschlägige „Schufa-Einträge“ im Sinne bereits bestehender Verbindlichkeiten hat, sollte wirklich gründlich über eine weitere Kreditbeantragung nachdenken. Denn schließlich sollte keiner daran interessiert sein, über die eignen Verhältnisse zu leben.

Ein Ratenkredit kann durch einen Umschuldungskredit umgeschuldet werden, dies ist zum Beispiel sinnvoll, wenn die Kreditzinsen im Allgemeinen gefallen sind oder aber wenn der Kreditnehmer die monatliche finanzielle Belastung verringern möchte. Es gibt verschiedene Umschuldungsvarianten bei Ratenkrediten, anbei ein paar Beispiele: Wird ein Ratenkredit umgeschuldet durch einen zinsgünstigeren Umschuldungskredit, so spart der Kreditnehmer über die Gesamtlaufzeit Geld ein. Benötigt ein Kreditnehmer eine höhere Kreditsumme, so kann das benötigte Geld über einen Umschuldungskredit aufgenommen werden und dabei werden der bereits bestehende oder die bereits bestehenden Kredite abgelöst. Das Kreditinstitut welches den Umschuldungskredit vergeben hat, wird zuerst die bestehenden Verbindlichkeiten ablösen und die restliche Kreditsumme wird dann dem Kreditnehmer auf das Girokonto ausgezahlt.

Umschuldungskredite bieten Filialbanken, Direktbanken sowie Kreditvermittler an. Ein Umschuldungskredit kann vor Ort oder aber auch online beantragt bzw. abgeschlossen werden. Wie bei einem „normalen“ Kredit sollten bei einem Umschuldungskredit verschiedenen Anbieter und deren Konditionen verglichen werden. Fragen zum Thema Umschuldung beantworten auch die Mitarbeiter der örtlichen Verbraucherzentralen.

Bei einem Beamtenkredit reicht den Banken der Beamtenstatus als Sicherheit und zusätzlich wird zur Absicherung eine Kapitallebensversicherung mit eingeschlossen. Die Kapitallebensversicherung wird in der Regel für die Ablösung der restlichen Kreditsumme verwendet und sie dient zur Sicherheit beim vorzeitigen Versterben des Kreditnehmers. Eine vorzeitige Ablösung ist bei einem Beamtenkredit allerdings erst möglich, wenn die Mindestlaufzeit erreicht wurde. Neben einer Kapitallebensversicherung kann auch eine Rentenversicherung zur Absicherung eines Beamtenkredits abgeschlossen werden. Die Höhe sowie die Laufzeit der eingeschlossenen Versicherungen sind in der Regel identisch mit der Kreditsumme sowie der Kreditlaufzeit. Am Ende der Versicherungslaufzeit werden die Überschussbeteiligungen an den Kreditnehmer ausgezahlt. Beamte oder Angestellte im öffentlichen Dienst die einen Beamtenkredit beantragen möchten, dürfen keine negativen Eintragungen in der Schufa haben, denn dies würde zu einer Kreditabsage führen. Hat der Kreditantragsteller bereits bestehende Verbindlichkeiten bei anderen Banken, so müssen diese mit dem Beamtenkredit abgelöst bzw. umfinanziert werden. Ausnahme hierfür sind Hypotheken sowie Baufinanzierungen. Sollte der Kredit frühzeitig abgelöst werden und dies durch die Auflösung der Lebensversicherung, so kann es hierdurch zu einer Besteuerung der Zinserträge aus der Lebensversicherung kommen. Bei einem Beamtenkredit können die Kreditnehmer auch während der Laufzeit Sondertilgungen vornehmen.

Im Internet sowie in verschiedenen Tageszeitungen gibt es zahlreiche Anbieter von Krediten ohne Schufa, doch hier sollte auf jeden Fall auf die Seriosität des Anbieters geachtet werden, denn gerade in diesem Bereich gibt es viele „schwarze Schafe“. Ein Kredit ohne Schufa kann online zum Beispiel über einen Kreditvermittler beantragt werden, die Bearbeitung dauert meistens nur kurze Zeit. Des Weiteren können die Kreditinteressenten auch direkt bei den Banken die einen solchen Kredit anbieten, den Kredit ohne Schufa online beantragen. Bevor allerdings ein Kredit ohne Schufa beantragt wird, sollten die Kreditinteressenten daran denken, dass diese Kredite oft deutlich teuerer sind wie „normale“ Kredite. Die Zinsen sowie die Bearbeitungsgebühren sind bei diesen Krediten oft deutlich höher. Die mögliche Kreditsumme ist hier oft eingeschränkt sowie auch die Laufzeit. Die Gefahr einer Überschuldung ist bei einem Kredit ohne Schufa sehr hoch, dies sollte mit berücksichtig werden.

Die Filialbanken bieten Beratungsgespräche bezüglich Kredite vor Ort an, aber diese Beratungsgespräche sind nicht immer so qualifiziert wie sich die Kunden das wünschen. Es wurden erst kürzlich 14 Banken von Finanztest überprüft, Testpersonen sollten die Beratungsqualität der Banken überprüfen und beurteilen. Nur bei drei Banken wurde die Kreditberatung für gut befunden. Besonders oft wurde kritisiert, dass die Berater eine Schufa-Abfrage durchgeführt haben ohne den Kunden hierüber zu informieren, der Nachteil einer solchen Abfrage ist, dass der Score sich verschlechtert. Es wurde auch bemängelt, dass den Kunden bei Kleinkrediten viel zu teure Kreditabsicherungs-Versicherungen angeboten wurden und auch die gewährten Zinsen waren zum Teil deutlich höher wie beworben. Mit diesen hohen Zinsen sichert sich die Bank bereits ab, für den Fall, dass der Kunde die Raten nicht tilgen kann. Bei einer optimalen Beratung erhält der Kunde ein schriftliches Angebot, dieses Angebot enthält den nominalen und den effektiven Jahreszins, die Ratenhöhe, die Laufzeit, die Gesamtzinslast und der Gesamtkreditbetrag. Dieses Angebot wird ausgehändigt ohne das sich der Schufa-Score hierdurch verändert.

Für die Kunden die einen Kredit über das Internet erhalten möchten, gibt es die Möglichkeit sich vorher unabhängig zu informieren und sie haben auch die Möglichkeit ganz einfach verschiedene Anbieter zu vergleichen. Es gibt im Internet spezielle Plattformen die eine Auflistung verschiedener Kreditinstitute mit den verschiedenen Kreditkonditionen zur Verfügung stellen. In der Regel steht an der ersten Stelle die Bank mit den günstigsten Konditionen, hierdurch erhält der User einen ersten Überblick über die aktuelle Angebotslage im Bereich Kredite. Neben diesem Vergleich von verschiedenen Kreditanbietern, stellen diese Plattformen auch zahlreiche Informationen rund um das Thema Kredit zur Verfügung. Die Seitenbesucher haben somit die Möglichkeit sich selber zu informieren und diese Informationen sind unabhängig von bestimmten Kreditanbietern.

Kunden die von ihrer Bank keinen Kredit erhalten, versuchen oft über das Internet einen Kredit zu erhalten. Die Kunden die keinen Kredit von ihrer oder einer anderen Bank erhalten haben, weil sie zum Beispiel negative Einträge in der Schufa haben, können über Kreditvermittler einen Kredit ohne Schufa beantragen, diese Kreditanfragen werden in der Regel diskret bearbeitet und die eigene Bank oder auch der Arbeitgeber erfahren hiervon nichts. Menschen die einen Kredit von ihrer Bank oder einer anderen Bank nicht erhalten oder nur einen Kredit zu überhöhten Zinsen angeboten bekommen, können zum Beispiel über die verschiedenen Plattformen auf denen Kredite von Mensch zu Mensch angeboten werden einen Kredit beantragen. Bei den Plattformen darf es auch keine negativen Schufaeinträge geben, denn diese führen direkt zu einer Absage. Die Kreditanfrage wird auch hier diskret bearbeitet und weder die eigene Bank noch der Arbeitgeber erfahren etwas von dieser Kreditanfrage. In Deutschland ist die bekannteste Plattform für diese Art von Krediten smava.de.

Durch die Weiterentwicklung und starke Verbreitung der Internetanschlüsse entstand eine neue Gruppe von Kreditvermittlern. Die Zahl der frustrierten Bankkunden ist in den letzten Jahren stark gestiegen und diese Kunden versuchen über das Internet bzw. über die dortigen Kreditvermittler an günstige Kredite heranzukommen. Diese neuen Kreditvermittler die im Internet aktiv sind, verlangen in der Regel keine Provision von den Kreditnehmern, sondern sie bekommen die Provision von den Kreditinstituten.

Im Internet gibt es zahlreiche Kreditanbieter sowie Kreditvermittler, im Netz bieten auch die Filialbanken sowie die Direktbanken ihre Kredite an. Um einen Durchblick im Kredit-Dschungel zu erhalten, empfiehlt es sich die verschiedenen Kreditangebote online zu vergleichen. Ein online Vergleich ist zum Beispiel durch Kredit-Vergleichs-Rechner möglich oder durch spezielle Finanzportale im Internet. Diese Seiten bieten in der Regel eine gute tabellarische Übersicht über die aktuellen Kreditkonditionen von Filial- und Direktbanken an. Die Kreditsuchenden können auf diesen Seiten zum Beispiel den effektiven Jahreszins, die angebotenen Laufzeiten sowie die Darlehenssummen miteinander vergleichen. Allerdings sollte bei einem Vergleich immer daran gedacht werden, dass die endgültigen Zinsen bei einem Kreditabschluss Bonitätsabhängig sind und dies können natürlich diese Portale nicht mit berücksichtigen. Durch einen Kredit online Vergleich erhalten die Kreditsuchenden einen ersten Überblick, welcher Anbieter die günstigsten Konditionen anbietet.

Es gibt Kunden die einen Ratenkredit benötigen um ihren finanziellen Engpass auszugleichen, wie zum Beispiel die Umschuldung des Dispositionskredits. Der Kauf von Möbeln, Computern oder auch Autos können zum Beispiel über einen Ratenkredit finanziert werden.

Wie bei allen Krediten ist auch bei dem Ratenkredit ein regelmäßiges Einkommen Grundvoraussetzung für die Vergabe der Kredite. Neben diesem Punkt wird auch hier die Bonität des Kunden überprüft.

Die Zinsen sind sehr unterschiedlich bei den Ratenkrediten und aus diesem Grund ist hier ein Vergleich sehr wichtig. Die Laufzeit eines Ratenkredits ist maximal 86 Monate. Der Ratenkredit wird monatlich in gleich bleibenden Raten abgezahlt. In der Rate sind die Zinsen und die Tilgung enthalten. Je länger die gewählte Laufzeit ist umso niedriger ist die monatliche Belastung. Die Rate sollte auf jeden Fall zu den wirtschaftlichen Verhältnissen des Kunden passen.

Einen Ratenkredit erhalten die Kunden:

• direkt bei der Bank vor Ort
• Direktbanken
• im Internet
• im Kaufhaus
• Fahrschule
• Reiseveranstalter
• Finanzdienstleister